Deducibles y copagos en un seguro de salud
¿Cómo elegir un seguro de salud, o qué son los deducible, copagos, coseguros o desembolsos? Si estás a punto de contratar uno, es mejor que primero leas esta información y aclares tus dudas:
Como ya lo hemos revisado en otras ocasiones, un seguro de salud da protección ante los elevados gastos médicos que puedas tener frente a una enfermedad o accidente, el que se concreta a través de un contrato entre la persona que adquiere un plan y la compañía que accede a cubrir parte o la totalidad de sus gastos en salud.
Sin embargo, existe una serie de nomenclatura propia de los seguros que puede complejizar o tardar su elección. ¿Qué vas a escuchar más seguido?
Deducibles
El deducible de un seguro de salud es el monto que se paga cada año -ya sea por servicios médicos o medicamentos elegibles- hasta que se llega al tope estipulado y el seguro empieza a cubrir estos gastos.
El deducible es anual. Es decir, se paga durante el primer evento del año o hasta que llegues al monto tope para que, luego, tu plan de salud comience a compartir el costo de los servicios cubiertos.
En el caso de que tu plan incluya beneficios fuera de la red, el monto del deducible será -por lo general- mucho menor en comparación a que asistieras al médico o te realices exámenes en los centros de salud pertenecientes a la red cubierta por el seguro.
Entonces, ¿cómo escoger un seguro de salud? Si eres saludable y no asistes mucho al médico, tal vez la mejor opción puede ser un plan que tenga un deducible más alto y una prima más baja.
Copago
Por otro lado, el copago es la tarifa fija que pagas al momento de asistir al médico o cuando compras un medicamento.
Sin embargo, no todos los planes usan copagos para compartir los gastos. O, bien, algunos planes de seguros de salud usan los copagos y los deducibles/coseguros, según el tipo de servicio cubierto.
Coseguros
El coseguro es una parte de los costos médicos que pagas después de alcanzar tu deducible. Es decir, es una forma de decir que tú y tu aseguradora pagan una parte de los costos elegibles que suman el 100%.
Desembolso máximo
Consiste en el monto máximo que puedes pagar por los gastos médicos cubiertos en un año. Este monto incluye lo que gastas en deducible, copagos y coseguro. Entonces, cuando alcanzas tu desembolso máximo anual, el plan pagará tus costos médicos o los relacionados a medicamentos recetados.
¡Ojo: no confundir seguro de salud con seguro complementario de salud!
- Primero está la protección de salud a través de Fonasa o Isapre.
- Luego vienen los seguros que nos ofrecen una mayor protección.
El seguro de salud permite la contratación de manera independiente, no siendo necesario tener alguna previsión como Isapre o Fonasa. Además, tiene coberturas más amplias, por lo que se puede utilizar para cubrir gastos médicos de alto costo.
Por otro lado, el seguro complementario se contrata a través de un empleador y tiene un tope de cobertura menor. Es decir, para gastos médicos bajos y medios.
Resumen de deducible y copago: Entonces, según el plan, puedes tener ambos. Recapitulemos: un deducible es el monto que pagas cada año por la mayoría de los servicios médicos o medicamentos elegibles antes de que el plan comience a compartir los costos. Ahora, si tu plan incluye copagos, pagas la tarifa fija del copago al momento de recibir el servicio (en la clínica, hospital, farmacia, consultorio u otro). De acuerdo a cómo funcione tu plan, lo que pagas en copagos podría contar para llegar al deducible anual.
Preguntas que debes hacerte antes de contratar un seguro de salud:
- ¿El seguro de salud lo pagarás tú o tu empresa?
- ¿Cuáles son los centros de salud de tu preferencia?
- ¿Tienes un presupuesto máximo para contratar un seguro?
- ¿Prefieres mayor cobertura o menor costo?
- ¿Prefieres contratar un plan básico de Isapre más un seguro de salud?
Requisitos de contratación de un seguro de salud:
- La persona que contratará un seguro debe tener las condiciones de edad, salud, sistema previsional y capacidad de pago para tomarlo.
- Dependiendo del producto, es posible que el seguro tenga una edad tope (65 años) y que esté afiliado a una Isapre.
- En caso de tener una enfermedad preexistente, el seguro podrá rechazar el ingreso o aceptar la contratación, pero excluyendo la cobertura de las enfermedades relacionadas a esta preexistencia.
Fuentes:
- Cigna
- Rankia
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